支招：創(chuàng)業(yè)初期難解決的問題

　　在創(chuàng)業(yè)初期中，賬務(wù)問題是每個(gè)創(chuàng)業(yè)者都永遠(yuǎn)無法回避的話題。人處于創(chuàng)業(yè)初期總會(huì)遇到形形色色的財(cái)務(wù)問題，有的問題能隨手解決，有的問題卻會(huì)令自已束手無措，不知如何是好。下面筆者就創(chuàng)業(yè)人在創(chuàng)業(yè)初期遇到的一些常見財(cái)務(wù)問題作一解答，以饗讀者。
　　問題一：小本經(jīng)營如何獲得銀行借錢？
　　解答：當(dāng)前，創(chuàng)業(yè)人向銀行借錢主要有以下三種方法：
　　創(chuàng)業(yè)借錢：創(chuàng)業(yè)借錢是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)借錢。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，很高可獲得單筆50萬元的借錢支持；對創(chuàng)業(yè)達(dá)到一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的，還可提出更度的借錢申請。創(chuàng)業(yè)借錢的限定一般為1年，較長不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，有的銀行對創(chuàng)業(yè)借錢的利率進(jìn)行適當(dāng)下?。辉S多地區(qū)政府和銀行部門聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)借錢還可以享受60%的政府貼息。
　　抵押借錢：抵押借錢是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的借錢。辦理抵押借錢時(shí)應(yīng)由銀行保管抵押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)說明，特別是對于房屋按揭和汽款，房子你用著，汽車你可以開著，但嚴(yán)格地說，產(chǎn)權(quán)已經(jīng)抵押給銀行了，你擁有的只是使用權(quán)。抵押借錢的金額一般不超過抵押物評(píng)估價(jià)的70%，借錢很高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房抵押借錢，借錢金額一般不超過擬購商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%，借錢限定較長不超過10年；因創(chuàng)業(yè)需要購置轎車、卡車、客車、工程車以及進(jìn)行出租車營運(yùn)，可以辦理汽款，此借錢一般不超過購車款的80%，借錢限定較長不超過5年。
　　存單、國債質(zhì)押借錢：存單質(zhì)押借錢的起點(diǎn)一般為500優(yōu)惠，每筆借錢不超過質(zhì)押面額的80%，一般情況下，到銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)天即可取得借錢。另外，近年來各銀行為了營銷借錢，提益，在考慮借錢的同時(shí)，對借錢質(zhì)押物的要求不斷放寬，除了這種存單質(zhì)押借錢以外，以國庫券、保險(xiǎn)公司保單、個(gè)人信用等信貸資源也可以輕松得到可用于的個(gè)人借錢。??
　　國債以其利率較高、免征利息稅等優(yōu)勢贏得了居民的青睞，為了方便廣我國債持有者，人民銀行和財(cái)政部頒布了《憑證式國債質(zhì)押借錢辦法》，按辦法規(guī)定，1999年(含)后財(cái)政部發(fā)行、各承銷銀行以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”方式銷售的國債均可在商業(yè)銀行指定網(wǎng)點(diǎn)辦理國債質(zhì)押借錢。國債質(zhì)押借錢的起點(diǎn)為500優(yōu)惠，每筆借錢不超過質(zhì)押國債面額的90%；借錢限定較長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同限定的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日近者確定借錢限定。另外，如果征得親朋的書面同意，并同時(shí)出示本人和親朋的身份證件，還可以用親朋的憑證式國債辦理質(zhì)押借錢。
　　需要提醒大家注意的是，無論辦理哪種借錢，均應(yīng)按照合同的要求按期償還本金和利息，如果不能按時(shí)還款，銀行會(huì)收取一定的滯納金，并會(huì)根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物、追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。
　　問題二：與銀行往來時(shí)需注意那些事情呢？
　　解答：因?yàn)殂y行不會(huì)隨便就把錢借給你，所以創(chuàng)業(yè)者在向銀行申請融資之前，應(yīng)先審視自身的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否健全，衡量信用紀(jì)錄與借錢條件，以掌握借錢竅門。
　　和銀行打交道有幾點(diǎn)基本技巧：
　　了解往來銀行的經(jīng)營特點(diǎn)：有的銀行專做大客戶，有的專做中小企業(yè)的生意，根據(jù)銀行特色，選擇往來銀行，可以獲得較多的優(yōu)惠與便利。
　　多利用往來銀行的服務(wù)：借錢前，可多和所選定的銀行往來，利用銀行的新種業(yè)務(wù)。即使只是代繳水電、電話等雜費(fèi)，都有助于創(chuàng)造往來實(shí)績。
　　詳讀借錢資料：借錢前，可先向銀行索取空白申請書，詳細(xì)閱讀，事先了解，及早備妥相關(guān)文件。
　　貨比三家不吃虧：多比較幾家銀行，或許在業(yè)務(wù)競爭的壓力下，可以獲得較優(yōu)惠的條件，或者在合理的范圍內(nèi)，適度要求調(diào)整利率。
　　給銀行安全感：與銀行接觸時(shí)，為使銀行有安全感，必須充分了解金融市場情勢，顯現(xiàn)專業(yè)知識(shí)，并明確告知借款用途，以取得銀行的信任。
　　問題三：如何做好營運(yùn)資金控管呢？
　　解答：“營運(yùn)資金”顧義，就是公司營運(yùn)所需的資金。但要如何“控管”呢？有人說“開源節(jié)流”不就得了！但為何要開源？需開多少源？又為何要節(jié)流？需節(jié)多少流呢？歸根就底，營運(yùn)資金的控管實(shí)應(yīng)始自預(yù)算的規(guī)劃與執(zhí)行才是。試想若我們上街買菜，老不知道自己口袋中倒底有多少錢的話，瘋狂采購后卻付不出錢的糗事自然是時(shí)常有的情況了，而公司的經(jīng)營亦是如此。我們了解營運(yùn)資金之使用有無浪費(fèi)或是否效率的優(yōu)佳方法就是實(shí)施預(yù)算制度！當(dāng)然對每一開支項(xiàng)設(shè)下限制，及對每一實(shí)現(xiàn)目標(biāo)項(xiàng)訂下目標(biāo)，算是預(yù)算制作的一項(xiàng)基本方法了，但卻不是整個(gè)預(yù)算制度的終目的。預(yù)算制度終的目的是要對我們自己所斟酌提出的數(shù)字進(jìn)行管控、反省與調(diào)整。亦唯有持續(xù)不斷地管控與，追根究底地察查誤差緣因并進(jìn)行調(diào)整，才能將真正達(dá)到營運(yùn)資金管控的績效。此外，如何找到并運(yùn)用自己可以上手的表格，是營運(yùn)資金控管時(shí)的一項(xiàng)很重要的技能與工具，更不可忽視之。
　　問題五：小公司在發(fā)展時(shí)應(yīng)該如何進(jìn)行財(cái)務(wù)控制,才能盡量保有周轉(zhuǎn)資金呢?
　　解答：小公司要作好財(cái)務(wù)控制,保有現(xiàn)金存量優(yōu)勢,很好能做到以下七件事:
　　(1)不要輕易且太快付現(xiàn)；
　　(2)想辦法增加送貨的速度,如此才能加快收款速度；(3)審慎考量財(cái)務(wù)支出的方式,能租就不要買,注意流動(dòng)現(xiàn)金的水位；(4)減少存貨,降低資金積壓成本；
　　(5)了解顧客的信用,隨時(shí)盯緊可能出狀況的交易并提早因應(yīng)或防范；
　　(6)瞄準(zhǔn)客戶中應(yīng)收帳款較高者,并進(jìn)行嚴(yán)格控管；
　　(7)想辦法控制薪水的水準(zhǔn)與支付方式,善用獎(jiǎng)金與紅利制度,才能為企業(yè)帶來更高的營收。